19 jan 2017 16:48

FI kritiserar branschens egen information vid flytt av försäkringar

FI granskar hur införandet av rekommendationen som ska ge pensionssparare bättre information om flytträtt genomförts och konstaterar att det finns flera problem.

Undersökningen gjordes genom att två enkäter skickades under hösten till 23 livförsäkringsbolag och sammanfattades i en färsk rapport. En del företag har inte börjat följa rekommendation än och bland de övriga fattas en viktig punkt i flyttfaktabladen, redovisning av löpande avgiftsuttag i kronor. Finansinspektionen fick 2014 uppdraget att arbeta för en överenskommelse inom liv-och pensionsbranschen om att lämna mer begriplig information till pensionssparare. Svensk Försäkring
ledde arbetet med branschstandarden med FI som medlem i en styrgrupp.
- Intrycket är att det finns vissa igångsättningssvårigheter, bland annat finns det en del manuell hantering hos vissa bolag så det här måste följas upp framöver och vi vill se till att det här blir en viktig administrativ del av den vanliga verksamheten och att det görs genom it-system, säger Finansinspektionens handläggare i ärendet Göran Ronge till Pensionsnyheterna.

IT-FRÅGAN EN UTMANING

Svensk Försäkrings chefsjurist Johan Lundström säger till Pensionsnyheterna att behovet av omfattande it-förändringar är en utmaning på grund av att rekommendationerna tar tid att genomföra. Undersökningen visar att inga förändringar skett i avgiftsuttaget i försäkringsbranschen vid avflytt, med ett undantag, från tiden strax efter att regeringsuppdraget lämnades 2014 och nu. Gällande uttag av rörliga avgifter så finns exempel där dessa kvarstår under lång tid efter tecknandet, vilket FI menar kan leda till höga avgifter vid flytt av omfattande kapital. FI uppger i rapporten att dessa avgiftsuttag måste ifrågasättas.

AVGIFTSUTTAG SLÅR HÅRT

En vanlig modell för den rörliga avgiften baseras på hur lång tid
gått sedan tecknandet och 10 av de tillfrågade företagen tillämpar en sådan durationsbaserad modell. Avgiften är hög från ett år efter tecknandet och tiden för upphörande eller reduktion av den rörliga avgiften varierar från tre år upp till tio år. Det högsta avgiftsuttaget i "avgiftstrappan" är fem procent
av kapitalet. FI menar att de höga uttagen vid kort duration troligtvis hänger ihop med att företag vill få kompensation för utgifter i samband med up-front-provisioner. "Duration beräknas rimligen utgå från den tidpunkt då en försäkring tecknas i eller inflyttas till ett företag, varför ett sådant högt avgiftsuttag kan slå ganska hårt, särskilt vid förnyade flyttar i ett sent skede, t ex nära pensionsåldern", skriver FI. Rapporten visar också att åtminstone 11 företag tar ut en tidsoberoende rörlig avgift vid avflytt och att den belastar en flytt även efter lång spartid. En avgift på en procent dominerar undersökningen men så höga nivåer som 2,5 procent förekommer. Här riktar FI särskilt hård kritik. En person med 30 års sparande bör sedan länge ha amorterat sina anskaffningskostnader och bör inte behöva täcka några administrativa kostnader. En rörlig avgift slår då ännu hårdare mot pensionskapitalet. "Sådant tidsoberoende avgiftsuttag
som beskrivits ovan synes oacceptabelt. Den högre nivån på avgiftsuttaget har t o m drag av oskälighet. Om företag med traditionell försäkring skulle riskera stora belopp av avflyttar med åtföljande krav på utförsäljningar av tillgångar inom traditionell försäkring, borde företaget i stället överväga
regler för temporära begränsningar i flytträtten på aggregerad nivå i syfte att skydda kvarvarande bestånd, i stället för att på ovanstående sätt bestraffa enskilda konsumenter", enligt rapporten. FI menar att det är svårt att förstå vilka kostnader dessa uttag ska täcka i de 11 företag som tillämpar dem, särskilt eftersom nio bolag inte gör det. Göran Ronge berättar för Pensionsnyheterna att någon förklaring till detta inte heller kommit in.

SVÅRFÖRKLARLIG SKILLNAD

- Vi är missnöjda med att det finns fall där man tar ut rörliga avgifter långt efter tecknandet. Vi vill ha en diskussion där de bolag som tar ut de avgifter efter till exempel 30 år, förklarar varför de tas ut och vad det är de täcker egentligen. Särskilt med tanke på att flera bolag inte sett det som nödvändigt att göra samma sak. Den informationen har vi inte fått och skillnaden är svårförklarlig, säger han. Av undersökningen framgår också att ett företag inte är medlem i Svensk Försäkring och har valt att inte tillämpa rekommendationen. Ett mindre bolag med få flyttar lämnar flytträttsinformation bara på särskild begäran. Dessa två svarar för 13 procent av inflyttar och en procent av avflyttar under undersökningsperioden.
- De som inte följer rekommendationerna antydde att det var en hel del oklara regler vad gäller när den här informationen ska lämnas till kunderna, säger Ronge. Förutom att konstatera problem vid införandet av rekommendationen så lämnar FI förslag på hur den ska förtydligas och ses över på två punkter. Framför allt behövs tydligare rutiner för när information måste lämnas före flytt och viktigt där är att flyttfaktabladen finns producerade innan kunden fattar beslut att flytta kapitalet. Den andra punkten är att förtydliga rekommendationen till att inkludera alla alternativa tjänstepensionslösningar med individuella inslag avseende konsumentens försäkringsinnehåll.

TYDLIGARE RUTINER

Svensk Försäkring väljer i en egen kommentar till undersökningen att lyfta fram det positiva, nämligen att FI uttryckt att följsamheten bland bolagen är god när det gäller rekommendationen. Men man blundar inte heller för igångsättningssvårigheter och utmaningar.
- Vi har redan kommit överens med Finansinspektionen om att vi ska följa upp rekommendationen under 2017 och då bedöma vad som kan behöva förtydligas och förändras. Vi får då överväga också det som Finansinspektionen lyfter fram i sin uppföljningsrapport, säger Johan Lundström till Pensionsnyheterna. Han berättar också att SvF under året haft en handfull möten om rekommendationen med medlemsföretagen, som i sin tur pekat ut vad som behöver tydliggöras.

EGEN STANDARD

Det som återstår är en fortsatt dialog mellan de inblandade parterna men även med Finansdepartementet.
- De har fått ta del av det här så det är mycket möjligt att det kommer ett utspel från dem också, förhoppningsvis. Det här har skickats till dem för översyn men hur de går vidare återstår att se, säger Ronge. Både FI och SvF vill utveckla en sak var i rekommendationen. FI vill sedan tidigare att även de kollektivavtalade tjänstepensionerna omfattas, en syn som består. Ronge menar att dessa parter inte borde stå utanför eftersom de varit med och utvecklat flytträttsrekommendationerna också. SvF:s Rundström tycker i sin tur att det skulle vara bra om även andra som agerar på pensionsmarknaden än försäkringsföretagen gjorde innehållet i branschrekommendationerna till egen standard.
- Det kan gälla rådgivare och andra försäkringssäljare och förmedlare som inte arbetar hos försäkringsföretagen. På så sätt skulle vägen mot enkel, tydlig och jämförbar information till konsumenterna snabbas upp och säkras ännu bättre. För alla aktörer måste bidra för att nå målet med trygga och nöjda kunder, säger han.

PN Analys nr 1 2017