30 okt 2009 10:23

Gärna valfrihet men knuffa väljarna åt rätt håll

Människor ska ha rätt att välja vad de vill. Men genom att göra det rätta valet tydligt kan antalet felval minskas – något som Collectum och ITP-nämnden lärt sig inför fondförsäkringsupphandlingen till ITP genom att skärpa kraven på entréfonderna.

Den 28 oktober skickade Collectum ut underlagen för fondförsäkringsupphandlingen till ITP-planen till de 16 fondförsäkringsbolag som anmält intresse. I stor utsträckning gör Collectum nu en blåkopia på den upphandling som Fora gjorde vid upphandlingen till Avtalspension SAF-LO.

En viktig skillnad är dock att Collectum ställer betydligt hårdare krav på de entréfonder som spararna får innan de gör sin slutgiltiga fondfördelning. Detta för att många människor – majoriteten faktiskt inte orkar välja mer än en gång. När de väl valt försäkringsgivare orkar de inte mer, utan låter saken bero och blir kvar i entréfonden. Det är inget konstigt med det, vilket parterna och Collectum fick lära sig vid ett studiebesök i USA inför upphandlingen. Men man kan motverka problem med beteendet genom att ”buffa” – engelska ”nudge” – i rätt riktning kan man hålla dem ifrån de värsta katastroferna.

Begreppet ”Nudge” är hämtat från titeln på en bok skriven av juridikstudenten Cass R Sunstein och ekonomen Richard H Thaler, som beskriver mänskligt beteende i en blandning av ekonomi och psykologi med utgångspunkten att människor inte beter sig ekonomiskt rationellt. De är kort sagt mänskliga. För de flesta är pensionsvalet lika lätt som att välja plockgodis i beckmörker.

Man kan chansa, men det är lätt att man får en påse full med något man inte gillar. Alternativet är att köpa en färdigblandad påse, men då kanske man går miste om något bättre. Hur man än gör måste man i slutändan välja. Hur ska man då göra som väljare – och som rådgivare, för den delen?

Med en god portion humor och ironi beskriver Nudge de val vi ställs inför i vår vardag och varför det är viktigt att välja rätt. De delar in människor i två grupper, Humans and Econs. Econs kan ”resonera som Albert Einstein, har ett minne som en IBM Big Blue och viljestyrka som Mahatma Ghandi”. Humans däremot ”har problem med komplicerad huvudräkning, glömmer sin partners födelsedag och är bakfulla på nyårsdagen”. Humans är högst mänskliga och precis som man kan gissa, är de i majoritet.

De har inte alltid så lätt att fatta kloka beslut, av många olika skäl, och lösningen för dem är att man buffar dem i rätt riktning, något Collectum nu alltså tagit till sig med entréfonderna.

Den teori de förespråkar i Nudge kallas ”paternal liberalism” där fritt val fortfarande är i centrum, men det bästa valet görs tydligare. Boken innehåller en uppsjö av intressanta studier och underhållande exempel på hur det kan fungera med att ge människor en knuff i riktningen mot det som är rätt snarare än att uttryckligen förklara vad som är fel. Utan att på något sätt antyda att den ena skulle vara bättre än den andra, skildrar de våra mänskliga tillkortakommanden och ofta kan man lättad konstatera att ”jag är inte ensam – det finns fler som är som jag”.

Thaler och Sunstein säger att lösningen för (oss) Humans är att vi ”buffas”. Econs har förstås inga svårigheter. Det viktiga är hur de som utformar valsystemen tar höjd för hur humans tänker eftersom de inte är Econs. Sant för alla är att godisplockning i mörker kan sluta med att man inte får något gott lika gärna som att man får en påse full med sina favoriter. Precis som på vilket fondtorg som helst – om vi inte blir buffade.

Sanna Sjögren

Ur Pensionsnyheterna Analys nr 10 2009